【保存版】残価設定型ローンとは？後悔しないための仕組み・メリット・注意点を徹底解説

車を買う方法として一般化してきた 「残価設定型ローン（残クレ）」。

ディーラーでも

と勧められることが多く、利用者が増えている購入方法です。

しかし同時に、

といった疑問や不安の声も多くあります。

この記事では、

残価設定型ローンを選ぶべきかどうか判断できるレベルまで、

徹底的にわかりやすく解説します。

1. 残価設定型ローン（残クレ）とは？まずは仕組みから

残価設定型ローンとは一言でいうと、

車の価格の一部の価格（3〜5年後の下取り予想額＝残価）を後回しにして、残りだけローンを組む方法です。

通常のローンは、車両価格すべてを支払い対象にします。

しかし、残クレの場合は、車両本体価格と未来の下取り価格（残価）を分けて考えます。

例：300万円の車を残クレで買う場合

300万円の車の3年後の予想買取額（残価）が 150万円 と設定されたとします。

このとき支払うローンは、

300万円 − 150万円 = 150万円だけ

つまり、最初に払う部分が半分になるので、月額が安くなる のが最大の特徴です。

なぜ残価を後回しにできるのか？

残クレで契約した車は、契約終了後に 返却される前提 だからです。

返却された車はディーラーが中古車として再販売できます。

そのため、「将来これくらいで売れるだろう」という価格（＝残価）が設定されます。

残クレの特徴を“3つのポイント”で整理

① 月々の支払いが安くなる

残価分を払わなくていい（後回し）

② 契約終了時に選択肢がある

3年後や5年後に、次の4つから選べます：

③距離制限・返却時の状態チェックあり

返却前提の契約なので、走行距離や外装・内装の状態に制限や査定があります。

なぜ「残クレは損」と言われるのか？問題点を分解して解説

残価設定型ローンを調べると、必ず出てくるのが

という声。

ここではそう言われている理由を説明します。

理由①：支払い総額が高くなりやすい

残クレは、普通のローンより金利が高めに設定されていることが多いです。
（ディーラーによっては数％高い）

しかも、減らない額（残価）にも金利がかかるため、見た目の月額は安くても総額は高くなりがちです。

理由②：返却時の追加費用が発生しやすい

返却前提なので、

などは マイナス査定として請求されます。

中古車買取より厳しめの基準になることも多いです。

理由③：残価が高めに設定されがち

残クレは月額を安く見せるのが大きな目的です。

そのため残価を高く設定しがちですが、

将来の中古車相場が下がれば

『残価 ＞ 実際の査定額』となり、返却時に追加請求されるリスクが出てきます。

理由④：買い取りにすると急に負担が重くなる

残価を150万円で設定したとします。

契約終了時に「買い取りたくなった」り「乗り続けたい」となった場合、

その残価（150万円）を一括で支払うか、またローンにする必要があります。

「月1万円台だと思ったら、急に150万円払う必要が出た」という声は実際に多いです。

残クレのメリットは？

デメリットばかりが目立ちがちですが、

実際はメリットも多く、うまく使えば非常に便利な仕組みです。

メリット① 月々の支払いが圧倒的に安い

ローンより月々の支払いを安くしやすいのは事実です。

メリット② 数年で乗り換える人には最高に相性が良い

車は3〜7年ごとに価値が大きく下がるため、

短期で新車を楽しむ人には合理的です。

メリット③ 車の売却・査定の手間がいらない

返却すれば終了。

売却手続き・車買取店との交渉のストレスゼロ。

メリット④ 将来の値下がりリスクを回避できる

残価は契約時に固定されるので、

中古車相場が暴落しても影響を受けません。

残クレのデメリット・リスクは？

デメリット① 距離制限が厳しい

月1,000kmの設定が多く、

遠出が多い人はほぼ確実にオーバーします。

デメリット② 原状回復の費用がかかる可能性

査定が中古車店以上にシビアなことも。

デメリット③ 中途解約は基本的に不可

途中で返したくても返せません。

やむを得ず返却する場合、違約金・残債清算が必要になります。

デメリット④ 買い取りすると総額が高い

残価分を最後に払うため、

最終的にローンより高くなることが非常に多いです。

残価設定ローンと通常ローンの比較

例として、車両総額300万円の車を、残価設定ローンと通常ローン（一般的な金利）の2つで比較します。

通常ローン（5年・金利3.5%・頭金なし）

残価設定ローン（5年・残価150万円・金利5.9%）

残価設定ローンと通常ローンの違いのまとめ

残クレと他サービス（カーリース・現金・銀行ローン）との違い

項目	残価設定ローン	カーリース
所有者	あなた	リース会社
返却	任意	返却前提
走行距離	制限あり	大体制限あり
自由度	高い	低い
車検・税金	自分で払う	コミコミが多い
買取	可能	基本不可
総額	やや高い	高めだが管理が楽

残クレと銀行マイカーローンの違い

銀行ローンは金利が低く、

というメリットがあります。

残クレは逆に、

という人向き。

残価設定型ローンが向いている人・向かない人

残クレが向いている人

残クレが向いていない人

残価設定ローンを選ぶときに絶対に確認すべき5つ

最後に残クレで後悔しないためのチェックリストです。

チェック項目	詳細
残価が高すぎないか？	月額が下がる反面、返却時の追加費用リスクが上がる。
最終回の支払い方法は？	一括払い？再ローン？その金利は？
走行距離制限は？	月1,000kmは割とすぐ届く
原状回復の基準は？	しっかりディーラーに聞いておく
ディーラーのキャンペーンの有無は？	金利が下がるキャンペーンをやっている場合がある

まとめ：残価設定型ローンは「短期間で乗り換える人向け」

ここまでの要点をまとめるとこんな感じ。

条件	残価設定ローンとの相性	理由
月額を安くしたい	◎（とても良い）	元金が減るため月額が安くなる
数年だけ新車に乗りたい（返却OK）	◎（最適解）	返却前提なら残価精算リスクが少ない
最後に買い取りたい	△（あまり向かない）	残価支払いがあり総額が高くなる
長く乗りたい（7年以上）	×（不向き）	契約満了ごとに精算や買取が必要になる
距離を多く走る	×（かなり不向き）	距離超過で追加精算のリスクが大きい
車を資産として持ちたい	×（不向き）	残価精算や買取で割高になりやすい

迷ったら“他の選択肢と比較”するのが一番安全

残クレはうまく使えばいいものですが、

人によっては、カーリースや銀行マイカーローンなど、

他の選択肢のほうが向いている場合もあります。

目的	ベストな選択肢
数年だけ新車に乗りたい（返却OK）	残価設定ローン
できるだけ総額を安くしたい	通常ローン
長く乗る／距離が多い	通常ローンor現金一括
月額を安く抑えつつ新車に乗りたい	残価設定ローン

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どれだけ比較しても、

「結局どれがいいの？」

と悩むのがカーリースの難しいところですよね。