【初心者向け】自動車保険ってなんだ？世界一わかりやすく解説【保存版】

車を買ったり、乗り換えたりするときに必ず出てくるのが自動車保険（任意保険）です。

という人は、実はかなり多いです。

しかし任意保険は、内容を理解して選ぶかどうかで

「万一のときにしっかり守られるか」や「毎月の保険料をムダなく抑えられるか」が大きく変わります。

この記事では、

まで、初心者でもイメージしやすいように解説していきます。

第1章　任意保険とは？まずは自賠責との違いから

自賠責保険は「ケガ限定の強制保険」

車を持つ人全員が必ず入るのが自賠責保険です。

車検のときに一緒に更新する、あの保険ですね。

自賠責がカバーしてくれるのは、ざっくり言うと

「事故で他人をケガ・死亡させてしまったときの最低限の補償」だけです。

自賠責では、次のようなものは、1円も出ません。

任意保険は「自賠責では足りない部分を、カバーする保険」

そこで必要になるのが任意保険です。

任意保険は、

といったものをまとめて引き受けてくれる保険です。

自賠責と任意保険の役割

というイメージでOKです。

第2章　任意保険の基本構成をざっくり整理する

任意保険の全体像を、まずは表で整理してみます。

分類	補償内容	ざっくり内容
賠償	対人賠償保険	他人をケガ・死亡させたときの賠償金
賠償	対物賠償保険	他人の車・建物などを壊したときの賠償金
人身	人身傷害保険	自分と同乗者のケガ・死亡・後遺障害など
人身	搭乗者傷害保険	ケガ・死亡・後遺障害に応じた定額のお見舞い金
車両	車両保険	自分の車の修理・買い替え費用
特約	弁護士費用特約	もらい事故などで弁護士に依頼する費用
特約	代車費用特約	修理中のレンタカー代・代車費用
特約	ロードサービス	レッカー・バッテリー上がり・ガス欠など

このうち、最重要なのが

の3つです。

順番に見ていきましょう。

「対人賠償保険」：人への賠償をカバーする

対人賠償保険は、交通事故で他人をケガ・死亡させてしまったときに支払う賠償金を補償する保険です。

などが含まれます。

最近の判決例では、1件の死亡事故で1億円を超える賠償が命じられるケースも少なくありません。

「対物賠償保険」：モノへの賠償をカバーする

対物賠償保険は、他人の車、建物・塀・看板、電柱・ガードレール、店舗（コンビニなど）を壊してしまったときの修理代を補償します。

例えば、コンビニへ突っ込んでしまった事故では、

建物・内装・商品などの被害で数千万円規模になることもあります。

「人身傷害保険」：自分と同乗者を守る“自分側の保険”

人身傷害保険は、事故で自分や同乗者がケガをしたときに役立つ保険です。

などでも、実際にかかった損害額に応じて保険金が支払われます。

金額は「3,000万円」「5,000万円」「無制限」などから選ぶ形です。

搭乗者傷害保険：お見舞い金的なやつ

人身傷害とは別に、オプションとして付けられるのが搭乗者傷害保険です。

などに応じて、あらかじめ決まった金額が支払われるタイプで、

「お見舞い金」としての意味合いが強い補償です。

まずは人身傷害がメインで、搭乗者傷害は「余裕があれば付ける追加」と考えるとスッキリします。

車両保険：自分の車を守る保険

車両保険は、自分の車の修理費・買い替え費用を補償します。

対象となる事故の範囲によって、

に分かれます。

車両保険は保険料への影響が大きいので、

と、メリハリをつけて選ぶことが大切です。

特約：少額で効き目の大きい「裏の主役」

特約は、一見オマケに見えますが、実はとても重要です。

中でも代表的なものはこの3つ。

第3章　任意保険のメリット・デメリット

任意保険の良いところ・注意点も整理しておきましょう。

任意保険のメリット

メリット①　高額賠償から生活を守れる

対人・対物を無制限にしておけば、

億単位の賠償になったとしても保険がカバーしてくれます。

自分のミスで人の人生を変えてしまうような事故を起こしたとき、

「お金の心配だけは最小限にできる」のは大きな安心です。

メリット②　事故対応をプロに任せられる

任意保険に加入していると、事故のときは

などを保険会社が代わりに進めてくれます。

自分で相手の保険会社と交渉するのは、

精神的にも時間的にもかなり負担が大きいので、このメリットは想像以上に大きいです。

メリット③　条件を工夫すれば、意外と保険料を抑えられる

任意保険の保険料は、

などによって決まります。

ポイントを押さえて見直せば、

今より保険料を下げつつ、補償は手厚くすることも十分可能です。

任意保険のデメリット・注意点

デメリット①　内容が複雑で、放っておくと「よく分からないまま加入」になりがち

その結果、

ということが起こりやすいです。

デメリット②　毎年の支払いが固定費としてかかる

当たり前ですが、毎年数万円〜十数万円の保険料がかかります。

ただし、これは

「万一のときのリスクを低くするための対価」

と考えたほうがしっくりきます。

デメリット③　使い方を間違えると、翌年以降の保険料が大きく上がる

小さな修理で保険を使うと、

等級ダウンによる保険料アップのほうが高くつくことがあります。

「どの程度から保険を使うべきか」を、

事前に保険会社や代理店に相談しておくと安全です。

第4章　保険料はどう決まる？安くする“正しいコツ”

任意保険の保険料は、主に次の要素で決まります。

表2　保険料に影響する主な要素

要素	内容
等級	無事故の年数に応じて上がる割引（1〜20等級）
年齢条件	「35歳以上」「26歳以上」などの年齢区分
運転者範囲	本人限定・本人＋配偶者・家族限定・限定なしなど
免許の色	ゴールド・ブルー・グリーン
車種・料率クラス	事故リスクや修理費の高さによる区分
用途	自家用（レジャー）・通勤通学・営業など
走行距離	年間走行距離が少ないほど割引されるプランも

保険料を下げたいときに、まず見直すポイント

逆に「ここを削るのは危険」というポイント

このあたりは、事故が起きたときのダメージ直結ゾーンです。

「数千円をケチって、一生のリスクを背負う」ことになりかねないので、

安くしたいからといって安易に削らないほうが安全です。

第5章　ネット型と代理店型、どっちがいい？

任意保険には大きく分けて

• ネット型（通販型）
• 代理店型（対面販売型）

の2種類があります。

ネット型保険の特徴

代理店型保険の特徴

初心者へのおすすめスタンス

という流れが、失敗しにくくておすすめです。

第6章　任意保険の選び方ステップ【初心者向けテンプレ】

最後に、「じゃあ自分はどう選べばいいの？」という疑問があるでしょう。

この流れで選び方を検討してみてください。

ステップ①　まずは「絶対必須セット」を決める

ここまでは、全員共通で「必須」と考えてOKです。

ステップ②　車両保険を「付けるかどうか」決める

判断の目安はこんな感じ。

ステップ③　特約を選ぶ（おすすめはこの3つ）

ステップ④　条件を調整して保険料を最適化

を調整しつつ、複数社で見積もりを比較するのが鉄則です。

まとめ：任意保険は「最低限＋自分に必要なオプション」を選ぶ時代

最後に、ポイントをまとめます。