「車の購入方法って、結局どれが一番お得なの？」
現金一括、マイカーローン残価設定ローン（残クレ）、カーリース、車のサブスク（KINTOなど）…などなど。
いまは「車の購入方法」と一概に言っても、色んな選択肢がありますよね。
ただ、選択肢が増えたぶん、
- 結局どれがいいの？
- 「よく分からないからディーラーに言われるまま契約してしまった」
という声もよく聞きます。
結論からいえば、「誰にとってもこれ一択！」という車の購入方法おすすめはありません
以下の条件によって「自分にとってピッタリな方法が変わる」ということです。
- 手元の貯金をどこまで崩せるか
- 月々いくらなら無理なく払えるか
- 何年くらい同じ車に乗るつもりか
- 「所有」したいのか「乗れればよい」のか
自分がどの条件に当てはまるかチェックしてみよう！
この記事では、元トヨタ系ディーラー営業マンだった僕が、
- 5つの車購入（利用）方法の違い
- それぞれのメリット・デメリット
- タイプ別「車の購入方法おすすめパターン」
を、できるだけ分かりやすく解説していきます。
この記事は「車の購入方法で迷っててオススメが知りたい人」にピッタリです。
「ローンとカーリースのどっちが得か知りたい」人は、こちら。
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この記事でわかること
- 車の代表的な購入（利用）方法5つの仕組み
- 現金・ローン・残クレ・カーリース・サブスクのメリット・デメリット
- 年収・ライフスタイル別の「車の購入方法おすすめ」パターン
- 失敗しない支払い方法を選ぶためのチェックリスト
車の購入方法は大きく5パターン
車の支払い方法として
- 現金一括購入
- カーローン（マイカーローン／ディーラーローン）
- 残価設定型ローン（残クレ）
- カーリース
- 車のサブスク（KINTOなど）
の5つが代表的な方法です。
まずはそれぞれの「立ち位置」をざっくりつかみましょう。
5つの車の購入方法・利用方法のイメージ
- 現金一括 … もっともシンプル。
「最初に全部払って、あとは維持費だけ」 - マイカーローン … 車両代を数年かけて分割払い。
所有者は自分（もしくはローン会社） - 残価設定ローン（残クレ） … 数年後の下取り価格（残価）をあらかじめ差し引いて、
月々の負担を減らすローン - カーリース … 車はリース会社の所有。
月額料金に税金や車検がコミコミ - サブスク（KINTOなど） … リースに近いが、
任意保険やメンテも全部込みの「フルフラット定額」
残クレは仕組みが少しややこしいので、
詳しく知りたい人は先にこの記事を読むといいよ。
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車の購入方法おすすめを一気に比較
主要な車の購入・利用方法の比較
| 方法 | 所有者 | 初期費用 | 月々の支払い | 契約期間のイメージ | 走行距離制限 | 向いている人のイメージ |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 現金一括購入 | 自分 | 大きい | なし | 自由（長く乗れる） | なし | 貯金に余裕があり、長く乗る人 |
| マイカーローン | 自分／ローン会社 | 頭金あり・なし両方 | ローン期間中は支払い | 3〜10年程度 | なし | 手元資金を残しつつ所有したい人 |
| 残価設定ローン（残クレ） | ローン会社 | 頭金あり・なし両方 | ローンより少なめ | 3〜5年が中心 | あり （超過で精算） | 「数年ごとに新車に乗り換えたい人」 |
| カーリース | リース会社 | 原則0円 | 定額（税金等込み） | 3〜11年程度 | ありが基本 | 「維持費込みで月額管理したい人」 |
| サブスク（KINTO等） | サービス会社 | 原則0円 | 定額（保険も込み） | 3・5・7年など | あり | 任意保険も丸ごとお任せしたい人 |
現金一括購入の特徴とおすすめな人
現金一括購入の仕組み
もっともシンプルな方法が「現金一括」です。
契約時に車両代金・登録費用などをまとめて支払い、その後は
自動車税や任意保険、車検・メンテナンスなどといった維持費だけを自分で払っていきます。
現金一括購入のメリット
- 金利ゼロで、総支払額がもっとも安くなりやすい
- ローン審査が不要
- いつ売ってもOK、走行距離の制限もなし
- 将来的に売却したとき、売却益はすべて自分のもの
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現金一括購入のデメリット
- まとまった現金が必要（300〜400万円クラスだとインパクト大）
- 手元資金が減ることで、急な出費に弱くなるリスクがある
- 「車にお金を入れすぎて将来必要な投資に回せない」ケースもある
老後資金や教育資金を削ってまで現金一括にする必要はありません。
車両価格＋諸費用の合計が、自分の金融資産の30〜40％を超えるなら、
ローンも選択肢に入れたほうが安全です
マイカーローン（銀行／ディーラー）の特徴
マイカーローンとは
車両本体価格＋諸費用を、数年かけて分割で返済する方法です。
- 銀行などが提供する「マイカーローン」
- ディーラーや販売店が提携する「ディーラーローン」
の2種類があり、金利や手続きの手間が異なります。
銀行マイカーローンとディーラーローンの違い
一般的には、
- 銀行マイカーローン … 金利が低め（1〜3％台が多い）
- ディーラーローン … 手続きがラクだが、金利は高め（3〜7％台が多い）
といわれています。
銀行ローンの金利はこちらをチェックして
マイカーローンのメリット
- 手元資金を残しつつ、新車・中古車を購入できる
- 現金一括よりも「今の生活を崩さずに」車を持てる
- 銀行系なら、金利が比較的低く、総額も抑えやすい
マイカーローンのデメリット
- 金利負担が発生し、現金一括より総支払額は多くなる
- 返済期間中は家計に固定費として乗り続ける
- ディーラーローンは金利が高めになりがち
「ディーラーローンの審査は通ったけど、
銀行ローンは、なんとなく面倒くさいし、怖いから聞かないでおく」という方も多いのですが、
金利差で総額が数十万円変わることも普通です。
ディーラーだけでなく銀行系のマイカーローンも一度は比較してみてください。
残価設定ローン（残クレ）の特徴
残価設定ローンって何？
残価設定ローン（残クレ）は、「数年後の予想下取り価格（残価）をあらかじめ差し引いた金額」でローンを組む仕組みです。
- 3〜5年後の残価を決める
- 「車両価格 − 残価 」をローンで分割払い
- 契約終了時に「新車に乗換え・返却・残価一括払いで乗り続ける」から選ぶ
という流れになります。
残価設定ローンのメリット
- 月々の支払いを抑えやすい（残価分の支払を先送りできる）
- 数年ごとに新車へ簡単に乗り換えられる
- 将来的な下取り価格がある程度保証される仕組みもある
残価設定ローンのデメリット
- 残価部分にも金利がかかるため、総支払額はマイカーローンより高くなりやすい
- 契約期間中は走行距離制限やカスタム制限がある（超過・損傷は精算対象）
- 最後まで乗り続けたい場合、最終回に大きな残価一括払いが発生する
「残クレ」をもっと深掘りしたい人はこちら
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僕は「残クレは 数年ごとに新車に乗り換える人向けのレンタルに近いローン」と説明しています。
長く乗るつもりなら真っ先におすすめはしませんが、
「いつも新車に乗っていたい」人にとっては合理的な選択になり得ます。
カーリースと車のサブスクの特徴
カーリースとは？
カーリースは、リース会社が所有する車を月額料金を払って長期レンタルする仕組みです。
プランやリース会社によりますが、月額には
- 車両本体価格（残価を引いた分）
- 登録諸費用
- 自動車税
- 車検費用 など
が含まれているのが一般的です。
カーリースのメリット
- 頭金ゼロで新車に乗りやすい
- 自動車税や車検費用も含まれ、毎月の支払いがフラットになる
- 「メンテ込みプラン」を選べば消耗品交換も定額にできる
カーリースのデメリット
- 契約期間・走行距離に制限がある（超過時に精算）
- 総額で見ると、現金一括やマイカーローンより割高になるケースもある
- 基本的に中途解約が難しく、違約金が発生するサービスが多い
カーリース各社の詳しい解説は、これらの記事からどうぞ。
車のサブスク（KINTOなど）とは
トヨタの「KINTO」のような車のサブスクは、カーリースに近い仕組みですが、
任意保険（自動車保険）、税金・メンテナンスまでほぼ全部コミコミの月額定額になっている点が大きな特徴です。
カーリース会社が用意している任意保険に入って、月々の支払いを組み込めるところもあるよ
メリット・デメリットはカーリースと似ていますが、
より「全部お任せ感」が強く、そのぶん月額はリースよりさらに高めになりやすいという違いがあります。
「保険選びも整備工場も全部お任せで、とにかく車に関しては月○万円で固定したい」
という人にはサブスクはピッタリです。
逆に、保険会社や等級を自分でコントロールしたい人には、
ちょっと自由度が低く感じるかも。
任意保険の基本を知りたい人は、こちらの記事で保険の仕組みも押さえておくと安心です。
「任意保険」ってなんだ？って人はこちら
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タイプ別・車の購入方法おすすめ早見表
タイプ別おすすめの車購入方法
| あなたのタイプ | オススメ度の高い方法 | コメント |
|---|---|---|
| 貯金に余裕があり、同じ車に長く乗るつもり | 現金一括 ＞ 銀行マイカーローン | 総額を最安にしたい人向け |
| 手元資金を残しつつ、所有したい | 銀行マイカーローン ＞ ディーラーローン | 金利と諸費用のトータルで比較を |
| 「5年ごとに新車に乗り換えたい」 | 残価設定ローン（残クレ） | 走行距離制限と総額は必ずチェック |
| とにかく「月額いくらか」が分かりやすいほうが安心 | カーリース（メンテ込みプラン） | 税金・車検込みで家計管理しやすい |
| 任意保険も含めて全部お任せしたい | 車のサブスク（KINTOなど） | 「時間と手間」をお金で買うイメージ |
| 単身赴任・転勤が多く、数年で車が不要になるかも | カーリース or 残クレ（短期設定） | 「いつまで必要か」を慎重に想定 |
| 子育て中で教育費も重いが、車は必須 | 銀行マイカーローン or リース（小さめの車種） | 「車にかける上限額」を先に決める |
車種別に具体的なリース料金を知りたい方は、こちらもどうぞ。
車の購入方法を選ぶときのチェックリスト
最後に、「結局どこから考えればいいの？」という方のために、
購入方法を選ぶチェックポイントをまとめます。
チェック1：頭金はいくらまで出せる？
- ほぼ出せない → ローン／残クレ／リース／サブスク寄り
- 100〜200万円は出せる → 現金一括も視野に
- 頭金を入れることでローン総額がどれだけ減るかもシミュレーションをする
チェック2：月々いくらまでならストレスなく払える？
- 「住宅ローン＋車＋通信費＋保険などの固定費」が
収入のどれくらいを占めるかをざっくり計算してみましょう。 - 「車のために旅行も外食も我慢…」というレベルなら、
車のグレードを落とすか購入方法を変えたほうがいいです。
チェック3：何年くらい同じ車に乗るつもり？
- 7〜10年以上乗る → 現金 or ローン優勢
- 3〜5年で乗り換えたい → 残クレ or リース or サブスクも選択肢
- ライフステージの変化（結婚・出産・転勤）のタイミングも意識
チェック4：走行距離はどれくらいになりそう？
- 年間1万km前後以内 → どの方法でも選びやすい
- 年間2万km以上走る → 距離制限のある残クレ・リース・サブスクは慎重に（超過精算が重くなりやすい）
チェック5：車に「資産」としての価値を求めるか？
- 「いざとなったら売却して現金化できる資産」として見たい
→現金 or ローン - 「乗れればOK。資産性はそこまで気にしない」 → リース／サブスク寄り
まとめ：ベストな「車の購入方法おすすめ」は人によって違う
最後に、この記事のポイントです。
- 車の購入方法は大きく 現金一括・マイカーローン・残価設定ローン・カーリース・サブスク の5つ
- 現金一括 は総額が安く自由度も高いが、手元資金へのインパクトが大きい
- マイカーローン は所有しつつ支払いを分散できるが、金利分だけ総額は増える
- 残価設定ローン は月々を抑えつつ新車に乗りやすいが、距離制限と総額に注意
- カーリース／サブスク は「税金・車検・保険込みの定額」が魅力な一方で、制限と割高感がデメリット
一番大事なのは、「自分のライフスタイルと予算に合った方法を選ぶこと」です。
この記事で紹介した表やチェックリストを使って、
まずは自分の条件を書き出してみてくださいね。
